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Home/Office Banking, Remote Banking e Banco Virtual

HOME/OFFICE BANKING

O home banking é, basicamente, toda e qualquer ligação entre o computador do cliente e o computador do banco, independente de modelo ou tamanho, que permita às partes se comunicarem a distância.

Através do home banking, o cliente, sem sair de seu escritório, tem, entre outros serviços, informações sobre: saldo e movimentação em conta corrente; saldo e movimentação de cobrança/contas a pagar; posição, aplicações e resgates em fundos; operações de empréstimo; cotações de moeda/índice e bolsas de valores; saldo em caderneta de poupança.

Ao mesmo tempo, o cliente pode se comunicar diretamente com o banco, solicitando alterações dos seus títulos em cobrança, talões de cheques ou qualquer outro tipo de demanda não negociada. A comunicação é feita via linha telefônica, quer seja pública ou privada, através de modem.

Mais recentemente, com enorme ganho em segurança, velocidade e qualidade, alguns bancos introduziram a sofisticação da comunicação própria via satélite, com garantia total de conexão. Qualquer equipamento é aceito neste diálogo, e os recursos de informática dos bancos compatibiliza o protocolo de comunicação de forma automático.

A segurança na transmissão de dados é garantida pelo perfil de autorização que o banco concede, através de uma palavra-chave ? password ? que limita o acesso às informações. O fax também foi incluído, dentro do home banking, como meio de ligação banco-cliente, com todo o poder da comunicação escrita. A Internet consolidou o processo.

A diversidade de alternativa hoje colocada pela tecnologia a serviço dos bancos faz com que possamos ampliar o conceito do home banking para o do relacionamento entre banco e cliente, composto por qualquer uma das composições abaixo que permita a troca rápida e segura de informações entre as partes.

Base de difusão de informação pelo banco:

- Central de atendimento;

- Unidade de resposta audível (talker);

- Talker com fax;

- Micro;

- Mainframe.

Canal utilizado para envio de informação:

- Linha telefônica discada (modem);

- Linha telefônica dedicada (LP);

- Trans data da Embratel;

- Reenpac (Rede Nacional de Pacotes);

- FM (receptor especial);

- Canal videotexto;

- Internet.

Veículo do cliente:

- Telefone com ou sem visor;

- Fax;

- Monitor videotexto;

- Micro (Monitor/Winchester/Impressora);

- Terminal ponto de venda;

- Pager ou telefone celular;

- Assistente pessoal digital

REMOTE BANKING

Dentro do processo de redução de custos de intermediação financeiro, os bancos, mais recentemente, concluíram sobre a importância de reduzir o trânsito e a fila de dentes nos agências e, como consequência, o investimento necessário em instalações de atendimento.

Dessa forma, foi intensificado o atendimento remoto (fora das agências), segmentado pelo tipo de serviço prestado pelos bancos.

? Saques de dinheiro:

- Pontos de atendimento externo, tipo rede banco 24 horas;

- Pontos de atendimento interno em empresas, tipo balcão eletrônico;

-Pontos de atendimento externo, através de cartão magnético ou cheques trocados em redes de postos de gasolina, redes de lojas, tipos auto-caixas Shell e Rede Drive Thru do Citibank e envio de recursos em domicílio, através de courier.

? Depósitos fora do caixa dos bancos:

- Depósitos nas redes tipo banco 24 horas;

- Depósitos expressos em caixas coletoras e

- Depósitos em cheque pago na casa dos clientes.

? Entrega em domicílio de talões de cheques:

Em mãos e Via correio.

? Pagamento de contas fora do caixa dos bancos:

- Terminais de auto pagamento;

- Coletas de contas em casa, para pagamento no banco e posterior devolução de recibo pelo correio;

- Envio das contas a pagar através dos Correios;

- Envio das contas a pagar através de fax e

- Programação prévia de pagamentos, tipo agenda eletrônica.

? Débito automático em conta corrente de concessionárias de serviços públicos e outras empresas:

Troca de informações constante com os bancos, via home banking, para obter extratos, aplicar, resgatar, transferir fundos entre contas, bloquear cheques, pedir talões e muito mais. Neste item sobressai-se a Central de Atendimento Telefônico.

Atualmente, inclusive, já estão disponíveis bancos com atendimento totalmente remoto, incluindo até a remessa de numerário ao cliente. Como exemplo, podemos citar o Banco Direto e o Banco Um. O conceito de remote bank está, portanto, associado à ideia de banco virtual, ou seja, no qual o banco diversifica os seus canais de distribuição, derrubando os limites criados, quer seja por espaço, tempo ou meio de comunicação. A tecnologia tem papel fundamental, para garantir a integração dos requisitos de conveniência, segurança, eficácia e relacionamento, exigidos pelo conceito de remote (virtual) bank.

A Internet viabilizou de forma definitiva esta solução. A redução dos custos das transações bancárias, como resultado da facilitação e agilização dos processos é, sem dúvida, o maior impacto prático de todos estes mecanismos. O quadro a seguir demonstra estes resultados.

TRANSAÇÕES BANCÁRIAS

Canais de

Distribuição

Custo por Transação

(em US$)

Agências 1,07

Telefone 0,54

Autoatendimento

0,27

Home Banking 0,02

Internet

Banking

0,01

BANCO VIRTUAL

Banco internético (do inglês Internet banking), e-banking, banco online, online banking, às vezes também banco virtual, banco eletrônico ou banco doméstico (do inglês home banking), são termos utilizados para caracterizar transações, pagamentos e outras operações financeiras e de dados pela Internet por meio de uma página segura de banco. Isto é bastante útil, especialmente para utilizar os serviços do banco fora do horário de atendimento ou de qualquer lugar onde haja acesso à Internet. Na maioria dos casos, um navegador como o Internet Explorer ou o Mozilla Firefox são utilizados e qualquer conexão à Internet é

suficiente. Não é necessário nenhum software ou hardware adicional.

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